סדר במשכנתא

    מתכננים לקחת משכנתא בקרוב? בואו לקרוא את הטיפים והסודות למשפחות שלוקחות משכנתא בתקופת הקורונה

    • משכנתא
    בשיתוף arcdb אדריכלות עיצוב פנים, בנייה ושיפוצים, בשיתוף arcdb אדריכלות עיצוב פנים, בנייה ושיפוצים
    אופיר פאר (צילום: דני כיתרי)

    כמו בכל תחום בחיינו, התפרצות מגפת הקורונה השפיעה רבות גם על עולם המשכנתאות. כדי לעשות סדר בנושא, הזמנו לשיחה את אופיר פאר, יועץ משכנתאות מומלץ, שיעשה לנו סדר בדברים. עם 20 שנות ניסיון במערכת הבנקאית, מהן 8 שנים שעבד בבנק וזכה להכיר את התנהלות הדברים מקרוב וכמי שמכשיר יועצי משכנתאות במכללה ועוסק רבות בנושא, אופיר הוא האדם אליו פנינו לקבל תשובות באחד הנושאים המהותיים העומדים בפני כל רוכש דירה.

    נתחיל מהבסיס, מה זה תמהיל משכנתא?

    "תמהיל משכנתא הינו השילוב של מסלולי משכנתא שונים (פריים, קבוע צמוד, משתנה צמוד, קבוע לא צמוד, משתנה לא צמוד וכדומה) בריביות שונות ולתקופות שונות. מהניסיון שלי בחירת מסלולי המשכנתא הנכונים מאפשרת את החיסכון הכספי הגבוה ביותר במשכנתא. מהניסיון שלי החיסכון הממוצע אליו יכול להגיע לקוח הוא כ-150,000 ש"ח. מו"מ על הריביות יכול להביא לנו, למשל, חסכון של כ-30,000 ש"ח. היתר יגיעו מבחירת מסלולי משכנתא שנכונים ללקוח ולא לבנק".

    איך מתאימים את החזר המשכנתא למשפחה בכלל ובמיוחד בתקופת הקורונה?

    "יש להבין לעומק צרכי כל משפחה: למשל האם יהיו ילדים נוספים בתקופה הקרובה או שדווקא הילדים יגדלו ויצאו מהבית, האם נכניס כספים כמו קרן השתלמות למשכנתא? השכר צפוי לעלות או לרדת? האם המשכנתא תלווה אותנו גם לתוך הפנסיה? ועוד. מכיוון שמדובר בתקופה שמלאה בסימני שאלה, אני ממליץ לשמור בצד סכום של כ-50,000 ש"ח למקרה הצורך".

    (צילום: ShutterStock)

    האם יש הקלות מיוחדות של המדינה בתקופה זו שלאחר משבר הקורונה?

    "בתקופת שיא הקורונה הבנקים העלו את ריביות המשכנתא בכ-1-1.5%. יותר מאוחר הם הורידו הריביות חזרה לרמתן הנמוכה ביותר מזה 5 שנים. המדינה מאפשרת הקפאת המשכנתאות לחצי שנה, אך לא סבסוד שלהן. ראוי לציין שיש כעת בנקים שנותנים משכנתא בדרגה שניה. דבר שלא היה לפני כן. בעבר אם המשכנתא שלך היתה בבנק א' אזי לא יכולת לקחת משכנתא נוספת בבנק ב' (היית חייב להעביר המשכנתא הקיימת מבנק א' גם כן לבנק ב' ,או לקחת המשכנתא החדשה רק בבנק א'). כעת ניתן להשאיר המשכנתא הקיימת בבנק א' ולקחת משכנתא נוספת בבנק ב'".

    האם יש עזרה של המדינה עקב משבר הקורונה?

    "פרט למה שציינתי לעיל, יש הטבה של המדינה לעצמאים בהלוואה בערבות המדינה בה המדינה מסבסדת על חשבונה את הריבית בשנה הראשונה".

    כיצד להציג עצמנו טוב בפני הבנק?

    "קיבעו פגישה מראש, בואו לבושים כיאות, הכינו את כל המסמכים הנדרשים כבר מצולמים לבנקאי, תגדירו מראש בבית כמה משכנתא אתם צריכים, באיזה החזר חודשי, לכמה זמן ותשלטו במספרים הקיימים (הכנסות והוצאות שלכם)".

    איזה נושאים חשוב לשים עליהם דגש בבניית תקציב המשכנתא כחלק מהתקציב המשפחתי?

    "במיוחד כעת בתקופת הקורונה רצוי להשאיר כסף ליום "סגריר", להבין איפה הכספים של המשפחה נמצאים כרגע, האם יש כספים נזילים מיידית בבנק או במניות? נזילים בקרן השתלמות נזילה? האם ניתן במקרה הצורך לקחת הלוואה על חשבון הקרן השתלמות / קופת גמל/ ביטוח / פנסיה? וכו'".

    (צילום: ShutterStock)

    האם יותר קל כעת לקחת הלוואות עקב משבר הקורונה?

    "לצערי לא. הבנקים וחברות הביטוח "סגרו את הברזים". לפני הקורונה למשל ניתן היה לקחת הלוואות על חשבון קרן השתלמות לא נזילה וכעת כמעט ולא".

    אם אני צריך סכום קטן יחסית של עד 150,000 ש"ח האם כדאי לקחת הלוואה או שעדיף משכנתא?

    "אני חושב שכדאי במשכנתא עקב תקופת ההחזר הארוכה יותר שמאפשרת תשלום חודשי נמוך יותר. סכום של 50,000 ₪ למשל כן כדאי בהלוואה. יש גם היום מקומות עם ריביות זולות מהבנקים".

    האם זו תקופה טובה למיחזור משכנתאות?

    "כן. הריביות כעת הן הנמוכות ביותר מזה 5 שנים. ניתן לחסוך כסף רב גם אם נשארים באותו החזר חודשי כמו היום וגם להרוויח שלאורך חיי המשכנתא התנודתיות בהחזר החודשי תהיה נמוכה יותר. אני בודק כעת בתקופת הקורונה בחינם לכולם האם כדאי למחזר המשכנתא".

    מהם מאפייני המשכנתא החשובים?

    "יש ללמוד ולהכיר את היתרונות והחסרונות של המסלולים השונים. לדעתי חשוב שההחזר החודשי יהיה יציב, שסכום החוב לבנק יקטן מההתחלה, שהעלות הכוללת תהיה נמוכה ככל האפשר, שקנס פירעון מוקדם יהיה נמוך, מינימום הצמדה וכמה שפחות ריבית משתנה".

    רוצים לקבל ייעוץ מקצועי בנושא משכנתא או הלוואת מדינה? אני מזמין אתכם ליצור איתי קשר

    טרם התפרסמו תגובות

    הוסף תגובה חדשה

    בשליחת תגובה אני מסכים/ה
      לוגו - פיקוד העורףפיקוד העורף

      התרעות פיקוד העורף

        walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully